保险代理合同纠纷案例

近期保险行业的“代理退保”风又吹起来了，很多打着“全额退保”的机构骗了不少保险消费者。

那到底什么是代理退保，代理退保是否合规？到底这些代理退保机构是如果操作的，今天我们就通过一个案例来带大家深入了解！

案例详情：

客户李先生，在2013年按照自身的保障需求投保了2份人身险，连续6年他都按照保险合同的约定准时交纳保费。2020年受疫情影响，李先生的生意受到了冲击，经济负担加重，导致其中一份保单到了续费期限仍未缴费。

在缴费60天宽限期内，李先生正准备存钱交费的时候，他遇到了一位自称在法务咨询公司任职的杨先生。杨先生说：“你这时候正缺钱，保险合同不想交费就不交了，我有渠道可以帮助你向保险公司申请退保，拿回所交保费。”就这样，李先生听信了杨先生的说辞，没有再存钱续交保费。

其后，杨先生在没有获得李先生正式授权的情况下，编造了某保险公司代理人违法违规的“事实”，向保险监管机关进行投诉，要求保险公司全额退保。

天有不测风云。2021年初，李先生突发心梗，发病当日身故。突如其来的变故，给家庭带来沉重的打击。李先生的配偶想起他曾购买过保险，于是向保险公司提出理赔申请，保险公司按其中一份仍然有效的保险合同约定，承担相应保险责任，向客户赔付了20万元。而处于停效状态的另一份保单，本来可以再赔付15万元，但由于一直没有办理复效续费，所以无法申请理赔，只能按照保单的现金价值退保。李先生的家庭在遭受灾难时，本可以获得更多的赔偿，但是由于“轻信”，丧失了保险保障，令人惋惜。

案例分析：

今年以来，“代理退保”的不良之风在行业屡次出现。

那什么是“代理退保”呐？

这种代理退保，简单讲就是，有些非法的个人或机构在网上发布信息，诱导消费者让其代理“全额退保”并收取高额手续费，罔顾消费者利益和市场秩序的行为。这是非法黑产，消费者与其产生的交易行为并不受法律保护，风险极高。如果我们贪这种小便宜，危害无穷！

保险退保，是需要根据保险合同厘定的退保价值来进行退保的。

这些代理退保的黑产，就是诱导消费者可以全额退保，作为普通消费者肯定是希望可以退回所有交的费用，所以代理退保的黑产就是利用了大家这个心态，收取消费者的费用。

11月16日，中国银保监会再次对“代理退保”风险公开提示。据不完全统计，银保监会和各地监管机构针对“代理退保”相关风险的提示已经超过50次之多。显然，“代理退保”已经成为危害保险业健康发展的巨大隐患。

一、代理退保的危害

代理退保者必须控制客户的个人信息，保单信息，账户信息等，以保证自己获得高额手续费。投保人全权委托这些所谓的“专业人员”，可能导致的风险有：

1）财产损失：利用客户身份证信息，开立新账户，挪用保单价值。就是保单退保了，但是退保金不见了。有人卷款跑路了。

2）征信受损：因为不法分子已经获得了投保人全部授权，个人信息账户信息均已泄露、你的个人信息被拿去做了什么，这就不好说了。简单做一些牟利小手脚，反正损坏的是投保人的征信。你也不会知道。

3）失去保险保障：这就不用说了，好容易投保了几年，保单被退了，保险真空期，出险就只能自己受着了。

二、全额退保是真的吗？

人身保险多数是对人身体健康以及生命的长期保障，交费期也较长，消费者购买前一定要充分评估自身保障需求与交费能力是否匹配，一旦签订合同，通常只有在保单未生效、或者保单犹豫期内两种情况下，才可全额退保。而在保单过了犹豫期的情况下，中途退保只能按合同约定的现金价值退还，具体以保险合同约定为准。

三、如何避免落入代理退保的陷阱？

第一，通过合法渠道维权：如遇问题可向保险公司反映，目前各个公司对客户体验都是非常重视的。

第二，不轻信、不贪心，注意保护个人信息：目前没有所谓正规的代理退保机构，监管单位也不负责审核资质。提醒各位投保人，不随意与代理机构签订委托协议，凡是需要支付押金、交付银行卡、手机卡、身份证等重要资料均可能是骗局。

第三，识别“恶意投诉小伎俩”，不轻信、不参与，更不传播虚假代投诉信息，依法维权。

四、买了保险后悔了，想退保怎么办？

退保是投保人享有的权利，但需根据自身经济实力及保单保障范围等情况谨慎考虑。

按照保险合同约定，保险合同解除后，客户会失去原有保障。且超犹豫期退保需要投保人承担损失，只能取回现金价值。具体退保金额和流程可以参考保单合同或者致电保险公司服务热线进行咨询，保险公司会为您提供专业的解决方案。为避免退保时承受损失，建议投保从自身的保障需求处罚，认真了解保障范围、交费和保障年期，慎重选择。

五、退保怎么维权？

消费者一定要通过正常渠道来合法维权。消费者如果有保险产品相关服务需求、疑问或遇到矛盾纠纷的，可通过保险公司官方服务热线、客户服务网点等服务渠道向保险公司提出，同时，投保人也可以向当地保险行业协会申请纠纷调解，或者通过诉讼的方式来维护个人权益。